Все об ОСАГО 2024: правила, нюансы, лайфхаки и подводные камни

Как правильно оформить полис ОСАГО, каких ошибок не следует допускать, что влияет на цену страховки и можно ли ее уменьшить – инструкция от Autonews.ru

Фото: Дмитрий Серебряков/ТАСС

Узнаем, как сейчас работает полис ОСАГО, сколько можно получить за ремонт и нужно ли брать полис с собой.

Содержание:

Что такое ОСАГО?

ОСАГО – договор обязательного страхования ответственности водителей автомобилей. После заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности страховщик обязуется за счет предусмотренной договором платы (ее еще называют страховой премией) при наступлении страхового случая возместить потерпевшему ущерб, причиненный их жизнь, здоровье или имущество в результате происшествия.

Согласно закону «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» [1] регистрация ОСАГО обязательна для каждого автовладельца.

Зачем нужен полис ОСАГО?

Полис ОСАГО необходим для обеспечения ответственности каждого автомобилиста перед другими. Граждане не всегда имеют возможность возместить ущерб пострадавшим участникам дорожного движения. Именно по этой причине полис ОСАГО считается обязательным документом для каждого водителя и без него запрещено ездить по дорогам.

Что покроет ОСАГО?

Выплаты по ОСАГО производятся за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля, на который выдан документ, и только в ситуации, когда ДТП произошло на территории России.

Если застрахованный автомобилист станет виновником ДТП, его страховая компания выплатит финансовую компенсацию затрат на ремонт поврежденных автомобилей пострадавших или проведение ремонта в пределах предусмотренной договором страховой суммы. Максимальная сумма выплаты по ОСАГО по «оборудованию» чужого имущества составляет 400 тысяч рублей.

Если пострадавшим потребуется лечение, по ОСАГО за причинение вреда жизни или здоровью можно получить до 500 тысяч рублей. — такая выплата будет распространяться на каждого пострадавшего.

Принцип действия ОСАГО следующий: если в ДТП по вине застрахованного водителя поврежден чужой автомобиль и пострадал человек, поврежденный автомобиль может быть отремонтирован по ОСАГО в размере до до 400 тыс руб. При этом удастся покрыть расходы на лечение – до 500 тысяч рублей.

При поломке двух и более автомобилей стоимость ремонта каждого составляет до 400 тысяч рублей. Соответственно, если в результате несчастного случая у двух (и более) человек возникнут проблемы со здоровьем, лечение каждого человека также будет компенсировано до 500 тысяч рублей.

Фото: Мобильный репортер / АГН «Москва»

В настоящее время в ОСАГО обсуждается вопрос об увеличении лимитов выплат за вред жизни и здоровью с 500 тысяч до 2 миллионов рублей. Такие изменения могут последовать в 2024 году после принятия соответствующих поправок в закон об обязательном дорожном страховании. Об этом в апреле 2023 года говорил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев. Расширение рамок выплаты ущерба жизни и здоровью в автостраховании планировалось еще в 2022 году. Но, по мнению страховщиков, из-за резкий скачок выплат из-за увеличения стоимости ремонта автомобилей на фоне нехватки запчастей эти изменения застопорились.

При этом Уфимцев предупредил: расширение лимитов выплат за вред жизни и здоровью до 2 миллионов хоть и незначительное, но повлияет на увеличение стоимости полиса ОСАГО.

Материальный ущерб может возникнуть в следующих ситуациях:

• застрахованный разбил один или несколько автомобилей или мотоциклов;
• автомобилист повредил светофоры, дорожные знаки и дорожные конструкции;
• автомобилист повредил здание;
• автомобилист сбил пешехода, в результате чего он получил травмы жизни и здоровья.

В случае причинения вреда здоровью потерпевшего возмещению подлежат:

• потеря заработной платы/дохода;
• расходы на лечение и приобретение медикаментов, которые пострадавшее лицо не имеет права получить бесплатно (в том числе сверх ОМС).
• дополнительные расходы, понесенные потерпевшим:
• за дополнительное питание;
• для протезов;
• для наружного ухода;
• на санаторно-курортное лечение;
• на приобретение специального автомобиля;
• расходы, связанные с необходимостью профессиональной подготовки/переподготовки потерпевшего;
• расходы, связанные с захоронением потерпевшего;
• возмещение ущерба в связи со смертью кормильца.

Важно, чтобы виновник аварии поправил свое здоровье и отремонтировал автомобиль за свой счет.

Что не покрывает полис ОСАГО

• причинить ущерб, используя другой автомобиль, не указанный в договоре обязательного страхования;
• причинить моральный ущерб или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• причинять ущерб при использовании транспортного средства во время соревнований, тестов или тренировок по вождению в специально отведенных для этого местах;
• загрязнение окружающей среды;
• ущерб, причиненный воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
• причинить вред жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• обязательства по возмещению работодателю убытков, причиненных причинением вреда работнику;
• причинять вред водителю транспортному средству, которым он управляет, и его прицепу, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и другому имуществу;
• причиняет ущерб при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
• повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, денежных средств, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также научных произведений, литературы и права на произведения искусства и другие нематериальные объекты;
• причиняет вред жизни, здоровью и имуществу пассажиров при перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.

Существует ли ОСАГО без ограничений

Нет, но вы можете дополнительно застраховать определенные риски, воспользовавшись полисом ДСАГО: доплатите за страховку и получите возможность увеличить возможные выплаты потерпевшему в случае ДТП.

Например, если водитель устроил ДТП и ремонт автомобиля потерпевшего обходится не в 400 тысяч рублей, а в 1 миллион рублей, остальную сумму потерпевший может взыскать с виновника в рамках гражданского законодательства. Если у виновника есть ДСАГО, оформленное на оплату до 1 миллиона рублей, полис покроет все убытки.

Фото: Кирилл Зыков/АГН «Москва»

Однако такой вид дополнительной страховки обойдется дорого – в первый год использования водитель должен оформить каско, причем сама дополнительная сумма значительна: она зависит от возраста и стажа вождения, а также от лимита покрытия, указанного выше обязательную сумму 400 тысяч рублей и сравнить ее с ценой ОСАГО – полиса. В целом, как говорят сами страховые компании, средний платеж по ОСАГО составляет около 70 тысяч рублей, что делает ОСАГО неинтересным продуктом.

Нужно ли всегда возить с собой полис ОСАГО в 2024 году?

Если вы оформляете электронный полис ОСАГО, вам не нужно брать с собой распечатанный документ.

29 октября 2019 года вступила в силу новая редакция Закона об обязательном дорожном страховании: полис транспортного средства больше нельзя печатать на бланках строгой регистрации. Отныне инспекторы ГИБДД смогут просто показать фотографию на телефоне или распечатать электронный документ на обычной бумаге.

При этом если полис доступен только в электронном виде, важно помнить, что инспектор ГИБДД не всегда имеет техническую возможность быстро выйти в интернет и проверить действие страховки. Чтобы избежать подобных проблем, проще на всякий случай возить в машине распечатанный полис ОСАГО.

В чем разница между ОСАГО и каско

Каско – это добровольная форма страхования собственного автомобиля и рисков, связанных с владением. В отличие от ОСАГО, водитель сам решает, стоит ли оформлять каско. Условия договора каско могут быть совершенно разными: водитель может выбрать те пункты, которые его устраивают. Например, если автомобиль популярной марки и модели среди угонщиков, вам следует выбрать риск «угона».

При комплексном страховании вы также можете застраховать практически любой риск:

• ущерб при ДТП;
• огонь;
• падение деревьев и другие проблемы, связанные с качеством государственных услуг;
• полное разрушение;
• другие риски, имеющие отношение к водителю.

Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть каско?

ОСАГО – это обязательное страхование и без него не получить каско. Поэтому да, полис ОСАГО должен быть у каждого.

Расчет ОСАГО: стоимость и коэффициенты

Стоимость договора ОСАГО определяется как произведение базовой ставки и коэффициентов. Во-первых, страховые компании устанавливают базовую ставку лично для автовладельца. И уже к этой сумме применяются разные коэффициенты.

Чтобы понять, что такое базовая ставка водителя, важно учитывать, что с 13 сентября 2022 года ЦБ в очередной раз расширил тарифный коридор по ОСАГО. Минимальная базовая ставка для водителей легковых автомобилей снижена с 2224 до 1646 рублей. Максимум увеличен с 5 980 до 7 535 рублей. По оплате такси минимальная базовая ставка снижена с 2014 года до 1 490 рублей, а максимальная повышена с 12 505 тысяч до 15 756 тысяч рублей. Именно эту «базу» страховые компании теперь умножают на различные коэффициенты, которые зависят от стажа, частоты аварий, места регистрации водителя и других важных обстоятельств.

Как заявили в Российском союзе автомобильных страховщиков (РСА), после таких изменений осторожным автовладельцам не придется доплачивать за токсичные категории водителей. А для некоторых самых ответственных водителей цена должна даже снизиться. Изменение тарифов объяснялось, в том числе, ростом цен на автозапчасти. При этом позже RSA сообщило о включении в справочники расчетов более дешевых аналогов по сравнению с оригинальными запчастями. При этом за новых водителей в страховом сообществе никто не заступался – они считаются одной из самых рискованных, а значит, «дорогих» категорий.

Коэффициенты устанавливаются Банком России. Они зависят от следующих параметров:

• территория основного использования транспортного средства;
• наличие или отсутствие страховых случаев в предыдущие периоды;
• технические характеристики автомобиля, а именно мощность двигателя;
• сезонные условия использования автомобиля;
• условия доступа к управлению транспортными средствами только для водителей, указанных страхователем, или доступ водителей без ограничений;
• возраст и опыт водителей, допущенных к вождению.

Территориальные коэффициенты могут быть следующими [2]:

Городской территориальный коэффициент Магнитогорск 1,72 Челябинск 1,99 Ярославль 1,45 Москва 1,9 Санкт-Петербург 1,72 Московская область 1,63

Коэффициентом для страховых тарифов в зависимости от сезонности и интенсивности использования автомобилей является коэффициент КС [3].

Сколько времени будет эксплуатироваться автомобиль в течение года Коэффициент КС 2 месяца 3 3 месяца 0,5 4 месяца 0,6 5 месяцев 0,65 6 месяцев 0,7 7 месяцев 0,8 8 месяцев 0,9 9 месяцев 0,95 10 месяцев и более 1

Также существует коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества страховых случаев, предъявленных страховыми компаниями в предыдущие периоды (далее – коэффициент КБМ). Проще говоря, КБМ – это коэффициент, который зависит от того, попал ли водитель в ДТП или нет. Чем меньше, тем лучше: на нее умножается базовая цена ОСАГО, чтобы определить окончательную стоимость полиса. В 2022 году правила расчета несколько изменились. С 1 апреля 2022 года стоимость ОСАГО для водителей стала рассчитываться по обновленному коэффициенту КБМ. Водителям-авариям придется платить больше, а дороже всего полис обойдется таксистам. После изменений для водителей без опыта вождения цена ОСАГО стала дороже на 17%. А для водителей с небольшим стажем, например один год, цена увеличивается на 5%.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества страховых случаев, предъявленных страховщиками в предыдущие периоды (далее — коэффициент КБМ), определяется по следующей таблице (Источник — ЦБ РФ)

По правилам расчета КБМ коэффициент растет следующим образом: 1 дорожно-транспортное происшествие — КБМ = 1,17 (было 1), 2 дорожно-транспортное происшествие — КБМ = 2,25 (было 1,95), 3 дорожно-транспортное происшествие — КБМ = 3,92 (было 2,45). Базовая стоимость ОСАГО умножается на этот и другие индивидуальные коэффициенты, связанные со стажем и сферой использования машины.

Коэффициент страхового тарифа в зависимости от технических характеристик транспортного средства (мощности двигателя) (далее – коэффициент КМ):

№/п. Мощность двигателя (л.с.) Коэффициент КМ 1 2 3 1 До 50 включительно 0,6 2 Свыше 50 до 70 включительно 1 3 Свыше 70 до 100 включительно

1.1

4 Свыше 100–120 включительно 1,2 5 Свыше 120–150 включительно 1,4 6 Свыше 150 1,6

Одна из организаций предоставила расчеты ориентировочной стоимости полисов ОСАГО с просьбой не называть ее имени. При оценке важно учитывать, что для многих страховых компаний новыми/неопытными водителями являются водители со стажем до двух лет. Во всех расчетах здесь используется минимальный базовый тариф ОСАГО.

Пример 1. Водитель – 25 лет, опыта нет. Автомобиль Киа Рио с двигателем 1,6 л мощностью 122 л.с., регион использования – Москва.

Стоимость страховки до расширения тарифного коридора: 30 326,06 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 38 211,85 руб.

Пример 2. Водитель – 25 лет, опыта нет. Автомобиль Киа Рио с двигателем 1,6 л мощностью 122 л.с., регион использования – Дальний Восток.

Стоимость страховки до расширения тарифного коридора: 22 913,03 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 28 871,18 руб.

Пример 3. Автомобилист, 22 года, без опыта, Тойота Рав 4, двигатель 2,5 мощностью 199 л.с., регион использования — Москва.

Стоимость страховки до расширения тарифного коридора: 37 882,39 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 47 733,08 руб.

Пример 4. Автомобилист, 22 года, без опыта, Toyota Rav 4, двигатель 2,5 мощностью 199 л.с., регион использования — Санкт-Петербург.

Стоимость страховки до расширения тарифного коридора: 34 515,07 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 43 490,14 руб.

Есть ли скидки на ОСАГО?

ОСАГО является обязательным видом страхования. Тарифы устанавливаются правительством, и к ним не могут применяться скидки. Если водителю предлагают неожиданные скидки, не связанные с вождением без аварий (ACD), скорее всего, это мошенничество.

Фото: Кирилл Зыков/АГН «Москва»

Как пояснили в RCA, есть лишь несколько исключений, которые могут снизить стоимость полиса. Таким образом, статья 17 Закона об обязательном дорожном страховании предусматривает компенсацию инвалидам, уплатившим страховую премию по договору обязательного дорожного страхования, в размере 50% страховой премии. Компенсация осуществляется государственными органами после уплаты страховой премии. Кроме того, органы государственной власти и местного самоуправления вправе устанавливать иные категории граждан, которым выплачивается частичная или полная компенсация уплаченной страховой премии.

Жители также имеют право заключить договор ОСАГО, учитывающий ограниченное пользование транспортным средством. Например, водитель обязуется управлять автомобилем только летом. Таким образом, вы можете значительно снизить страховую премию.

Как оформить полис ОСАГО

Полис ОСАГО можно оформить двумя способами: лично в офисе страховой компании или купив Е-ОСАГО.

Документы для оформления ОСАГО:

• паспорт страхователя и владельца автомобиля (часто это одно и то же лицо);
• водительские права для всех утвержденных водителей;
• свидетельство о регистрации (СТС);
• паспорт транспортного средства (ПТС или ЕПТС).

В 2024 году страховые компании будут выдавать полисы ОСАГО без проверки диагностических карт.

Все эти документы необходимо предоставить в страховую компанию и оформить полис. В соответствии с пунктом 1.7 Правил ОСАГО страховщик имеет право провести осмотр транспортного средства при заключении договора. Но на практике это происходит крайне редко.

При регистрации Е-ОСАГО на сайте страховой компании все данные автомобилист должен предоставить самостоятельно. При покупке электронного ОСАГО полис будет отправлен на электронную почту. Важно, чтобы вы не могли ошибиться при вводе данных о себе и автомобиле. Например, если водитель случайно предоставит неверную информацию о мощности двигателя и об этом узнает страховая компания, страховая аннулирует полис ОСАГО и удержит выплаченную по нему премию. Это сделано для защиты от мошенников, которые вводят неверные данные, тем самым занижая затраты на ОСАГО.

Как проверить полис ОСАГО

Иногда автомобилисты оформляют полисы ОСАГО у мошенников-страховщиков, которые заманивают водителей более выгодными тарифами. Чаще всего продают несуществующие полисы или вводят неверные данные о водителе, искусственно занижая стоимость полиса. Но страховые компании аннулируют такие полисы ОСАГО. В результате водитель, даже не подозревая об этом, может оказаться за рулем без действующего полиса ОСАГО.

Фото: Донат Сорокин/ТАСС

Если водитель сомневается в подлинности приобретенного полиса ОСАГО, его можно проверить на сайте РГА. Для просмотра информации о договоре ОСАГО необходимо ввести данные о серии и номере договора ОСАГО или транспортного средства, а также дату, на которую запрашиваются сведения об договоре ОСАГО.

Вы также можете проверить форму бумажного полиса, используя базу данных веб-сайта страховой компании.

Как продлить полис ОСАГО

Продлить ОСАГО можно не ранее, чем за 60 дней до окончания срока действия действующей страховки. Если у водителя истекает контракт и он ездит без страховки, ему грозит штраф. Важно, что при нарушении страховки на срок более 1 года ИМТ не меняется, т.е не теряется понижающий коэффициент безаварийного поведения. Продлить полис может только сам водитель: это можно сделать лично в отделении страховой компании или на сайте – процесс регистрации такой же, как и при первой покупке полиса.

Штрафы за отсутствие ОСАГО

За управление транспортным средством без ОСАГО взимается штраф в размере 800 рублей.

👉 Штраф за езду без страховки: нюансы, о которых следует знать

ОСАГО при ДТП: как получить выплату?

После ДТП пострадавшим важно дождаться оформления документов на оплату и до этого времени не ремонтировать автомобиль. Подавать документы в страховую компанию лучше сразу после ДТП и не затягивать, особенно для выплат по европейскому протоколу (оформление ДТП без сотрудников полиции).

Пострадавшему необходимо обратиться в свою страховую компанию для получения компенсации. Однако для этого должны быть соблюдены все условия. Они указаны в статье 14.1 Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности:

• в результате ДТП ущерб причинен только транспортным средствам, участвовавшим в данном ДТП;
• Дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (в том числе транспортных средств с прицепом), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.

Фото: Павел Пичугин/Autonews.ru

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП с пострадавшими

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем получателя;

• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет осуществляться безналичным расчетом;
• согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя)) до 18 лет;
• уведомление о ДТП, если оно оформлено на бумажном носителе;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если подготовка документов о ДТП осуществлялась с участием уполномоченных сотрудников полиции , и подготовка таких документов предусмотрена законом.

Какие документы необходимы для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего

• документы, выданные медицинской организацией, в которую пострадавший был доставлен или использовался самостоятельно, с указанием характера телесных повреждений и повреждений, полученных пострадавшим, диагноза и инвалидности;

• заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (при наличии такого заключения);

• справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (при наличии такой справки);
• справка со станции скорой помощи, подтверждающая оказание медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.
• справка или иной документ о среднемесячном доходе (доходе), стипендиях, пенсиях, льготах, имевшихся потерпевшему на день причинения вреда здоровью, а также иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, — в случае иска о возмещении ущерба доход (доход), утраченный потерпевшим);
• выписка из истории болезни, выданная медицинской организацией, документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации, документы, подтверждающие оплату за приобретенные лекарственные средства, заключение медицинской, социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезов, наружного уход, санаторно-курортное лечение, специальные транспортные средства и другие услуги – в случае предъявления требования о возмещении понесенных дополнительных расходов.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП без пострадавших

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем получателя;

• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет осуществляться безналичным расчетом;
• согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя)) до 18 лет;
• уведомление о ДТП, если оно оформлено на бумажном носителе;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если подготовка документов о ДТП осуществлялась с участием уполномоченных сотрудников полиции , а порядок оформления таких документов установлен законодательством Российской Федерации.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем получателя;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет осуществляться безналичным расчетом;
• согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя)) до 18 лет;
• уведомление о ДТП, если оно оформлено на бумажном носителе. Если уведомление о ДТП оформлено в виде электронного документа, оно автоматически отправляется в АИС ОСАГО, откуда его может получить страховая компания.

Вернут деньгами или произведут ремонт?

Автомобилисты могут выбирать сами: требовать компенсацию в натуральной форме, то есть отдать машину в ремонт, или получить денежную компенсацию.

Фото: Олег Лозовой/РБК

Как пояснили в ОГА, автомобилисты могут отказаться от ремонта, если компенсация в натуральной форме в рамках ОСАГО не является обязательной, а также когда денежная компенсация согласована со страховой компанией.

В целом водители часто считают, что натуральная выгода выгоднее, поскольку денежные выплаты могут оказаться ниже реальных затрат. Это связано, в том числе, с тем, что страховые компании при расчетах учитывают износ деталей и при оценке используют самые дешевые варианты из официального справочника по средней цене запчастей.

• Как поставить машину на учет в ГИБДД в 2022 году: изменения и нюансы
• Что такое ШРУС в автомобиле и как он ломается
• 5 необычных (но эффективных) способов защититься от кражи

• Об авторе
• Хотите связаться со мной?

Главный редактор , wekauto.ru

Василий Штормин

[email protected]

Знаю что такое авто от А до Я. Люблю интересоваться гонками, конструкцией автомобилей, ремонтом. Знакомые советовали поделиться своими знаниями в интернете. Давайте вместе окунемся в мир авто и всего, что с ним связано.

Ваше сообщение отправлено