Автокредит: чем отличается от потребительского и как его взять

Эксперты перечислили отличия автокредита от потребительского кредита

Если у вас нет денег на покупку автомобиля, вы можете купить его в кредит. Расскажем, что такое автокредит, чем он отличается от потребительского кредита и кто может его получить

Фото: Булкин Сергей/news.ru/Global Look Press

Что такое автокредит

Потребительский автокредит – это целевой кредит, который можно использовать только для приобретения автомобиля. Сумма, одобренная банком, не может быть использована для каких-либо других целей. Банк перечисляет сумму на счет автосалона, у которого заемщик планирует приобрести автомобиль.

Автомобиль находится в залоге у банка на период погашения кредита заемщиком. Автомобиль можно использовать, но нельзя продать, обменять или подарить без разрешения банка. Это означает, что стать полноправным владельцем автомобиля вы сможете только после того, как полностью погасите кредит.

Плюсы и минусы автокредита

Прежде чем принять решение о покупке автомобиля в кредит, следует понять, как работают автокредиты, и оценить все их плюсы и минусы.

Значимые аргументы:

• Риск минимален, поскольку у банка есть залог в виде транспортного средства. Это увеличивает ваши шансы на быстрое одобрение кредита.
• Вы можете воспользоваться специальными предложениями и получить скидки на свой автомобиль по программам государственной помощи.
• Покупателям не нужно переводить деньги между счетами или платить какие-либо дополнительные комиссии. Банк немедленно перечисляет деньги продавцу.
• Процентные ставки по соответствующим программам обычно ниже, поскольку автомобиль хранится в банке до полного погашения кредита.

Но есть и недостатки:

• Автовладельцы не могут продать или обменять свои автомобили без согласия банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, кредитор будет вынужден вернуть себе автомобиль и продать его на аукционе.
• В большинстве случаев банки требуют первоначальный взнос в размере около 10-20% от стоимости автомобиля. Если вы подаете заявку на потребительский кредит, вам не придется погашать его досрочно.
• В большинстве случаев банки одобряют автокредит только при наличии дополнительной страховки. Например, комплексная страховка, покрывающая весь период погашения кредита. Естественно, общая сумма займа также увеличится.
• Прежде чем одобрить, банк проверит кредитную историю заемщика и марку выбранного автомобиля. Мы можем отказать в финансировании моделям автомобилей с низкой ликвидностью. Кроме того, если у заемщика плохая кредитная история, сумма кредита может быть уменьшена до такой степени, что ее будет недостаточно для покупки желаемой модели.

Фото: БЕЛЛ КА ПАНГ/Shutterstock/FOTODOM

Чем автокредит отличается от потребительского кредита

Потребительские кредиты – это кредиты, предоставляемые банками на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и других непроизводственных нужд.

Основное отличие потребительского кредита от автокредита в том, что срочный кредит выдается на любую покупку. Автокредиты выдаются под конкретную цель приобретения автомобиля. Кроме того, в случае автокредита вам необходимо будет предоставить залог в виде транспортного средства.

Давайте рассмотрим и другие отличия потребительского кредита от автокредита:

• Любое количество. Когда водитель берет кредит на автомобиль, сумма равна цене автомобиля. Нецелевые кредиты можно использовать не только на покупку автомобиля, но и на другие нужды.
• Выбрать машину. Потребительские кредиты позволяют приобрести как новые, так и подержанные автомобили у любого продавца. Оформить автокредит на подержанный автомобиль можно также через ведущий автосалон или обратившись в свой банк. Разница лишь в том, что при покупке подержанного автомобиля у дилера вы можете сразу получить финансирование.
• Отсутствие обязательной страховки. Нет необходимости оформлять комплексную страховку. Когда и на каких условиях застраховать свой автомобиль, решать вам, и не обязательно делать это до выдачи кредита.
• нет предела. Потребительское финансирование не требует от вас сдачи автомобиля в залог. Вы можете передать или продать его в любой момент до погашения кредита.

Когда банк предлагает кредит на покупку автомобиля, владелец автомобиля может получить кредит по низкой процентной ставке, поскольку банк оставляет купленный автомобиль в качестве залога. Поэтому кредитные организации считают автокредиты менее рискованными, чем беззалоговые потребительские кредиты, считает Ирина Андриевская, директор по контенту и анализу финансового рынка Выберу.ру. Это влияет на процентную ставку, которая в среднем на 2–4% ниже, чем по кредиту наличными. По этой же причине она считает, что максимальная сумма автокредита всегда будет выше, чем кредита наличными.

Фото: Булкин Сергей/news.ru/Global Look Press

Эксперты говорят, что еще одним отличием автокредита от потребительского кредита является первоначальный взнос заемщика. Банки всегда приветствовали накопления клиентов на первоначальный взнос и считали, что их подход к кредитованию более ответственный. Чем ниже процентная ставка, тем меньше вы переплачиваете по кредиту и тем меньше нагрузка на ваш ежемесячный бюджет. Очевидно, что при автокредите под залог ваши регулярные платежи будут меньше, чем при потребительском кредите на ту же сумму.

«Процентные ставки по кредиту на покупку автомобиля могут быть снижены за счет дополнительных услуг, предоставляемых банком, таких как страхование жизни и здоровья заемщика. Однако для этого клиент должен снять деньги. Средний Добавим, что для постоянных заемщиков получение беззалога. Кредит всегда сложнее целевого кредита, особенно сейчас, когда Банк России вводит дополнительную комиссию для банков, работающих с долговыми клиентами. Вводя ее, кредитный рынок «охлаждается». Поэтому в первом квартале 2024 года темпы выдачи потребительских кредитов будут медленнее движения автокредитов», — считает Андриевская.

Виды автокредита

Не каждый может купить автомобиль за наличные. В этом случае банк легко может решить эту проблему. Давайте рассмотрим наиболее распространенные варианты автокредитования.

Классический

Преимущество этого предложения в том, что процентная ставка достаточно низкая, а срок погашения составляет до 10 лет. Минус в том, что купить машину можно только в автосалоне, даже если у вас нет пробега. В этом случае требуется первый платеж. Кроме того, чем больше сумма, тем ниже процентная ставка по кредиту.

Льготный

Эта программа позволяет некоторым гражданам получить автокредит по сниженным процентным ставкам. Преимущество в том, что государство платит 2/3 основного сбора. Следовательно, проценты по кредиту составят 1/3. Главным минусом в этом случае является то, что выбор автомобилей, которые можно приобрести на льготных условиях, ограничен.

Экспресс

Преимущество кредита в том, что понравившийся автомобиль вы можете купить на месте в кредит. Это удобно, потому что вам не придется собирать огромное количество документов. Однако следует быть готовым, что процентная ставка может быть выше средней. При подаче заявки на кредит вам также придется заплатить отдельную комиссию.

Фото: Булкин Сергей/news.ru/Global Look Press

Trade-in

Салон приобретает автомобиль у клиента и засчитывает его в качестве первоначального взноса. Оставшаяся сумма будет выдана в виде кредита. Покупателям больше не придется беспокоиться о продаже своих подержанных автомобилей. С другой стороны, покупатели не всегда удовлетворены суммой, по которой дилер оценивает их подержанный автомобиль. Узнайте больше о трейд-ин.

Без первого взноса

Клиентам предоставляется возможность приобрести автомобиль без первоначального взноса. Это главное преимущество этой программы. Минусы – Требуется полный пакет документов, которые может запросить банк, а также тщательная проверка вашей кредитной истории. Кроме того, по этой программе можно приобрести только новые автомобили у дилеров, а проценты по кредиту в этом случае не маленькие.

Беспроцентный

В этом случае банк передает право собственности автодилеру, а покупатель автомобиля платит автодилеру деньги. Преимущество таких программ в том, что вы можете приобрести автомобиль без начисления процентов. К минусам можно отнести то, что в контракт могут быть включены такие условия, как обязательство по установке дорогостоящего сигнального оборудования, выплата процента от каждого платежа и оплата дополнительной страховки

Buy-back

Клиенты самостоятельно решают, сколько платить каждый месяц. После оплаты последней части у покупателя остается еще 20-40% от стоимости автомобиля. Эту сумму можно внести в ваш банк сразу одним платежом, вы можете оформить отсрочку платежа здесь или продать автомобиль тому же дилеру, у которого вы его купили, и погасить долг перед банком.

Автокредит: условия банков

Многие банки выдают автокредиты. Расскажем, какой из них предлагает самые выгодные условия в 2024 году.

Автокредит в Газпромбанке

Газпромбанк предлагает кредит на покупку автомобиля от 500 000 рублей до 7 миллионов рублей на срок от 13 до 96 месяцев. Первоначальный взнос не требуется. Процентные ставки варьируются от 2,4% до 19,9% в год в зависимости от дополнительных условий. Однако важно отметить, что низкие процентные ставки применяются только при покупке страхования жизни или здоровья. Без финансовой защиты переплаты увеличились бы с 6,5 до 19,5 процентных пунктов.

Фото: Энн Мишель/Shutterstock/FOTODOM

Автокредит в ВТБ

В ВТБ можно получить автокредит от 300 000 рублей до 10 миллионов рублей на срок от 2 до 7 лет. Для большинства товаров первоначальный взнос составляет 20% от суммы. Однако есть кредиты, которые вообще не требуют первоначального взноса. Минимальная процентная ставка здесь составляет 4,2% в год. Переплата может быть увеличена на 10% при отказе от оформления карты «Автолюбитель», на 3% при отказе от страхования жизни и здоровья и на 11% при отказе от залога автомобиля.

Автокредит в Хоум Банк

В отечественных банках можно получить кредит наличными на покупку автомобиля сроком от 7 месяцев до 7 лет, суммой от 30 000 рублей до 3 миллионов рублей. Первоначальный взнос не требуется. Минимальная процентная ставка здесь составляет 2,9% в год. Такие переплаты возможны только для клиентов с хорошей кредитной историей, если они подключили дополнительные услуги «Гарантия лучшей ставки» или «Гарантия низкой ставки». Максимальная процентная ставка здесь составляет 34,9% в год.

Автокредит в Тинькофф

Тинькофф Банк предлагает оформить автокредит на срок от 1 до 5 лет в диапазоне от 100 000 до 8 миллионов рублей как на новые, так и на подержанные автомобили производителя. Вы можете приобрести автомобиль без первоначального взноса. Самая низкая процентная ставка здесь составляет 15,9% в год, а самая высокая — 40%. Зарплатным клиентам банка, приобретающим страхование жизни и здоровья, предлагаются самые выгодные условия.

Автокредит: выгодно или нет

Если автолюбитель покупает автомобиль для личного пользования и не планирует его перепродавать, выгодным вариантом может стать автокредит. Обеспечивая залог, банки с большей вероятностью одобрят ваш кредит, что приведет к более низким процентным ставкам и более высоким кредитным лимитам. Кроме того, существуют государственные стимулы для автокредитования. Однако важно отметить, что продать или подарить автомобиль без согласия банка нельзя до момента погашения кредита.

Дмитрий Матвеев, генеральный директор компании «Мой Автопрокат», пояснил, в каких случаях автокредит может быть выгодным:

• Если ваш кредит одобрен, и вы продаете свой старый автомобиль.

Эксперты утверждают, что средства, вырученные от продажи автомобиля, можно положить в залог. Эта схема снижает цену автокредита.

• Когда у тебя есть «лишние» деньги и ты хочешь новую машину.

«Многие эксперты ожидали замедления роста рынка автокредитования в 2024 году из-за высоких ключевых процентных ставок и роста цен на автомобили. Однако мы считаем, что спрос на автокредиты сохранится машину сейчас и хороший первоначальный взнос, высокая процентная ставка по кредиту вас не остановит. Мы будем рефинансировать кредиты (после смягчения политики регулятора)», — говорит Дмитрий Матвеев.

• Когда вы хотите проверить себя как инвестор.

Вы можете купить новую машину и отдать ее в компанию по прокату автомобилей, а можете арендовать ее самостоятельно через агрегатор, работающий с частными лицами. Как отмечают эксперты, практически все прокатные автомобили сегодня пользуются услугами проката.

Фото: Булкин Сергей/news.ru/Global Look Press

Кто может получить автокредит

Требования банков могут различаться, но все кредиторы сначала оценивают платежеспособность клиента и проверяют его кредитную историю. Если сами банки увидят риск, они могут поднять процентные ставки или вообще отказать вам в кредите.

Основными требованиями заемщика являются:

• Национальность русская;
• Регистрация по месту подачи заявления (необязательно, но повышает доверие со стороны банка);
• Возраст варьируется от 21 года до 60-65 лет на конец семестра;
• иметь водительские права (автомобиль без документов вам никогда не дадут);
• Опыт работы на текущем месте работы – не менее 6 месяцев;
• Хорошая кредитная история (плохая кредитная история означает более высокие процентные ставки).

Что нужно, чтобы оформить автокредит

Документы, которые необходимо предоставить при подаче заявки на автокредит, могут незначительно отличаться в зависимости от банка. Однако в большинстве случаев требуется стандартный пакет:

• заграничный пасспорт;
• водительское удостоверение;
• Сертификат 2-НДФЛ;
• Заверенные копии трудовых книжек и трудовых договоров;
• Если у вас есть дополнительные доходы – подтвердите их.

Пакеты документации также различаются в зависимости от типа программы. Поэтому для экспресс-финансирования достаточно двух документов, удостоверяющих личность. Это может быть паспорт и водительское удостоверение, либо ИНН, военный билет или загранпаспорт.

Также читайте:

• Об авторе
• Хотите связаться со мной?

Главный редактор , wekauto.ru

Василий Штормин

vasil@wekauto.ru

Знаю что такое авто от А до Я. Люблю интересоваться гонками, конструкцией автомобилей, ремонтом. Знакомые советовали поделиться своими знаниями в интернете. Давайте вместе окунемся в мир авто и всего, что с ним связано.

Ваше сообщение отправлено