Коэффициент бонус-малус – единственная из многих переменных, которая существенно влияет на стоимость полиса ОСАГО и в то же время зависит от действий водителя. Что нужно знать о работе МСК в 2024 году
Фото: Александр Рюмин/ТАСС
- Что это
- Как это рассчитывается
- Как проверить
- Стол
Что такое коэффициент бонус-малус
Коэффициент бонус-малус (БМК) – коэффициент, применяемый к базовому тарифу, влияющий на стоимость ОСАГО, величина которого зависит от количества раз, когда страхователь попадал в ДТП по своей вине в течение срока действия страхового полиса предыдущий период страхования.
Безаварийное вождение дает бонус в виде уменьшения общей страховой суммы – и наоборот. Размер МУП, а также базовые тарифы для разных категорий автомобилей определяются Центральным банком России. В 2024 году размер КБМ был сохранен, который стал применяться с 1 апреля 2022 года. Для осторожных водителей коэффициент тогда снизили с 0,5 до 0,46, а максимальный увеличили с 2,45 до 3,92. Всего существует 15 марок, или классов КБМ, где класс «М» — худший, а 13 класс — лучший, с наименьшим значением коэффициента.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества страховых случаев, предъявленных страховыми организациями в предыдущие периоды (далее — коэффициент КБМ), определяется по следующей таблице (Источник — ЦБ РФ)
Водитель, впервые покупающий полис ОСАГО, получает 3 класс. Безаварийное вождение в течение года снижает стоимость полиса на 14%, два года подряд – на 22% и так далее. Максимальные ставки по ОСАГО могут быть снижены на 60% в течение десяти лет. Гораздо легче потерять то, что приобрел. Более трёх аварий в год повысят даже минимальный MBI до максимального.
В оформленном полисе ОСАГО КБМ на каждого водителя (индивидуального КБМ), допущенного к управлению данным автомобилем, приведен в таблице под пунктом 3. Внизу полиса в таблице под пунктом 7 «Расчет размера страховой премии» «Указывается КБМ, которое было принято для определения расходов на страхование.
Фото: Сергей Бобылев/ТАСС
Существует два типа КБМ:
- Водители КБМ. Используется для расчета стоимости ОСАГО при ограниченном страховании, когда в полисе указаны конкретные водители, ответственность которых застрахована. Если драйверов несколько, в расчете используется наихудший и самый большой KBM. В результате расходы на обязательное дорожное страхование могут существенно возрасти.
- Собственник КБМ. Используется для расчета стоимости ОСАГО, которое автовладелец оформляет на неограниченное количество водителей. При этом КБМ четвертого класса принимается равным 1, но при этом добавляется коэффициент КО за «безразмерность» списка водителей. В 2024 году КО для физических лиц будет равен 2,32, поэтому полис ОСАГО без ограничений выгоден, если один из водителей КБМ имеет нулевой (2,94) или максимальный (3,92) класс.
Как рассчитывается КБМ
С 1 апреля 2019 года BMR рассчитывается один раз в год, 1 апреля, и используется на протяжении всего периода (с 1 апреля по 31 марта) для заключения любого договора.
- В большинстве случаев класс CBM определяется исходя из количества происшествий, совершенных в предыдущем периоде страхования. Единая база данных АИС РСА – автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков – позволяет страховым компаниям отслеживать эту информацию.
Пример: Водитель, имевший водительские права 10 класса (понижающий коэффициент 0,63), стал виновником двух аварий в течение года. В результате при заключении очередного договора ОСАГО этому водителю будет присвоен КБМ 3 класса (повышающий коэффициент 1,17).
- Однако даже при отсутствии ДТП ИМТ опытного водителя может вернуться к значению ИМТ новичка (3-го класса), если страхователь не предоставил эту информацию после смены своей фамилии или водительских прав в страховую компания. Кроме того, страховая компания может отказать в выплате при наступлении страхового случая, поскольку полис формально был оформлен на другого водителя.
- Согласно пункту 6 приложения 4 к директиве ЦБ от 8 декабря 2021 года № 6007-У класс КБМ водителя остается неизменным в течение всего срока действия полиса ОСАГО и распространяется на все договоры обязательного страхования, предоставляющие возможность управлять транспортным средством транспортное средство данного водителя и закончилось в указанный период.
- Согласно директиве ЦБ № 5000-у о МУП, с 1 апреля 2019 года стоимость МУП не зависит от прерывания страхования. Это значит, что с 1 апреля 2019 года гражданин получает единое КБМ, которое в дальнейшем распространяется на него во всех договорах ОСАГО и из-за нарушения не становится КБМ 3-го класса, как это было ранее.
Как проверить КБМ
Вы можете проверить используемый в настоящее время KBM на веб-сайте AIS RSA.
1. Перейдите по ссылке: https://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm.
2. Заполните форму на открывшемся сайте
Фото: dkbm-web.autoins.ru
3. Нажмите «Поиск».
Таблица расчета КБМ
Количество страховых случаев за предыдущий год Класс КБМ Значение КБМ 0 1 2 3 4 млн 3,92 0 млн МММ 0 2,94 1 млн МММ 1 2,25 2 млн МММ 2 1,76 3 1 МММ 3 1,17 4 1 МММ 4 1 5 1 501. 6 3 1 мм 6 0,83 7 4 2 мм 7 0,78 8 4 2 мм 8 0,74 9 5 2 мм 9 0,68 10 5 2 1 м 10 0 ,63 11 6 3 1 м 11 0,57 12 6 3 1 м 12 0,52 13 6 3 1 м 13 0,46 13 7 3 1 М
Используя данную таблицу, вы сможете самостоятельно определить МД, которая будет действовать при заключении следующего договора ОСАГО:
- Проверьте класс КБМ в вашем текущем полисе ОСАГО и перейдите к соответствующей строке в первом столбце таблицы.
- В графе «Количество страховых случаев за предыдущий год» выберите нужную графу.
- Пересечение выбранной строки и столбца покажет, какой класс КБМ будет действовать в следующем договоре ОСАГО.
- Рядом с номером класса в графе «Значение КБМ» указывается значение коэффициента.
Пример: Водитель имеет КБМ 7 класса (значение коэффициента 0,78). За период действия полиса ОСАГО произошел один страховой случай. Это означает, что в следующем ОСАГО водителя будет указан 4 класс КБМ (значение коэффициента 1).
Экспертный комментарий
Как действовать в ситуации, когда по данным Российской ассоциации автомобильных страховщиков (РАС) КБМ увеличивается, а страховых случаев за период страхования фактически не было? Рекомендации дает Орест Матсала, ведущий юрист Европейской юридической службы:
«На сайте РСА следует проверить свой текущий КБМ на предмет действующего полиса ОСАГО, а также найти информацию о коэффициенте, использованном по предыдущим договорам ОСАГО. Страхователь должен найти информацию о договоре ОСАГО, где КБМ не вызывает у него никаких вопросов и с чем он согласен.Если страхователь считает, что КБМ не был изменен или был изменен в пользу увеличения необоснованно, следует обратиться в страховую компанию, выдавшую действующий полис ОСАГО.Только в ту страховую компанию, которая выдала полис ОСАГО. Действующий (обновляемый) полис ОСАГО позволяет вносить изменения в единую автоматизированную информационную систему (АИС) и корректировать информацию о МД.
Если страховая компания проигнорировала просьбу страхователя об изменении BML, юридическая процедура решения вопроса сохраняется. Отличным примером является недавний прецедент аналогичного спора — апелляционное решение Брянского областного суда от 24 января 2023 года по делу № 2-946/2022. Гражданин был регулярно застрахован в одной страховой компании, и ему была предоставлена максимальная скидка за безаварийное вождение. В какой-то момент он столкнулся с необоснованным увеличением BMR. Он обратился в страховую компанию, но они отказались. Тогда он обращается в суд, где его права защитили, а страховую компанию заставили снизить ИМТ и вернуть часть переплаты».
- Хотите связаться со мной?
